Alguien ha pedido un prestamo personal o hipoteca recientemente?

josebaas

josebaas

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Si alguien a pedido un prestamo personal o hipoteca, y me puede aconsejar de lo que me ofrece Liberbank, se lo agredezco.

Quiero comprar un local para reconvertir en vivienda.
LOCAL=90.000+ GASTOS= 100.000 EUROS
GASTOS REFORMA= 100.000 EUROS.
De los 200.000 euros de la operación, tengo para gastar 40.000. Necesito 160.000 euros.
Tengo propiedades de valor en tasación de más de 200.000 euros para avalar, y Liberbank lo sabe. Desconozco aún si Liberbank me lo exigiría, aparte de la propia propiedad que quiero comprar.
Liberbank me ofrece lo siguiente, lo consideráis razonable o abusivo?:


IMPORTE: 160.000 €
PLAZO: 20 años
Número de cuotas (mensuales) 240 cuotas
Comisión de reembolso (siempre que exista pérdida financiera y sin que pueda exceder de ésta):
Por reembolso anticipado total: 10 primeros años 2%; resto plazo 1,5%
Por reembolso anticipado parcial: 10 primeros años 2%; resto plazo 1,5%
Tipo de interés fijo con bonificaciones seleccionadas: (1) 2,09%
Comisión de apertura: 0,7% mín. 200 €

BONIFICACIONES POR CONTRATACIÓN DE DETERMINADOS PRODUCTOS Y SERVICIOS Productos y servicios cuya contratación bonificaría el tipo de interés (se reseña la bonificación en % asociada a cada uno) y que son ofertados, y en su caso, se contratarían, de forma combinada, en caso de que los contratase:

Domiciliación Haberes/Seguros Sociales :Si 0,30%
Ingresos netos mensuales > 2.000 euros (24.000 euros/año). Válido para suma de ingresos de los dos primeros titulares: Si 0,10%
Tarjeta de crédito/revolving (titular o benef.) de todos los titulares del préstamo: Si 0,10%
Seguro hogar (continente y contenido) :Si 0,20%
Seguro de vida anual renovable durante toda la vigencia del préstamo (Liberbank Creditar Hipotecario/Credivida CCM): Si 0,30%

Cuota mensual con tipo bonificado en base a los productos y servicios seleccionados: 816,25 €
Tasa Anual Equivalente (TAE) con tipo bonificado:(2) 2,185 %
Importe total adeudado por el prestatario : 197.020,26 €


MPORTE: 160.000 €
PLAZO: 20 años
Número de cuotas (mensuales) 240 cuotas
Comisión de reembolso (siempre que exista pérdida financiera y sin que pueda exceder de ésta):
Por reembolso anticipado total: 10 primeros años 2%; resto plazo 1,5%
Por reembolso anticipado parcial: 10 primeros años 2%; resto plazo 1,5%
Tipo de interés fijo con bonificaciones seleccionadas: (1) 3,09%
Comisión de apertura: 0,7% mín. 200 €

Cuota mensual : 894,58 €
Tasa Anual Equivalente (TAE) :(1) 3,212 %
Importe total adeudado por el prestatario : 215.819,84 €
 
La comisión de apertura es abusiva, hay bastante literatura al respecto, luego la podrías reclamar si procede y encuentras un abogado que te lo lleve y lo veis viable

En musclecoop andaban hablando también de hipotecas y los tipos eran más bajos que los que te han ofrecido

Las vinculaciones son una trampa, a mí me salía más barato pagar más tipo y menos vinculación

Ojo con contratar la tarjeta revolving, las condiciones pueden ser usurarias. Yo no la contraria ni ls usaria

Saludos
 
Cuál es la ventaja de la segunda opción frente a la primera?

De todas maneras, son operaciones financieras que si te pones a calcularlas en excel tipo cuadro de amortizaciones probablemente las cuentas cierren bien.

Lo que tienes que ver es si las cuotas las puedes bancar bien y también si en algún momento te puede convenir cancelar parte la deuda y reducir la cuota, eso tiene que ver con tu flujo financiero, por más que el negocio sea "bueno" puede ser que no lo puedas bancar, y por otro lado, también es posible que aunque no sea el más conveniente tengas un ingreso tal que no te importe.
 
Gracias por la respuesta agomez.
Entiendo que la ventaja de la segunda respecto a la primera, es que en la segunda no me exigen seguros vinculantes, pero hay que pagar más intereses.
También entiendo, que sino han especificado comisión por cancelación de deuda, será que no me cobrarían por ello, pero se lo preguntaré por si acaso.
 
Gracias por la respuesta señor huesos.
Bueno, no sé si por ser un caso peculiar el mío, estén justificados esos tipos de interés. Ya que en mi caso, no ofrezco nómina, soy rentista. Mi renta mensual son 2143 euros, y el contrato con la empresa arrendataria es de 10 años desde el 1-8-2020.
También tengo en propiedad 2 pisos, pero aún no están alquilados. En cada uno se pide una renta de 750 €. Ya saben, que en cuanto los alquile, domiciliaría las rentas.
También supongo, que el hecho de ser una sola persona (no una pareja con 2 nóminas, que será lo habitual), y querer comprar un local y no una vivienda, les pueda crear dudas. No sé si esto, justificaría esos tipos de interés y seguros vinculantes.
 
Yo entiendo desde el desconocimiento, ya que no es mi campo, que lo que hay que hacer, es seguir mirando, unos cuantos sitios más, y después seguir negociando con lo que más te cuadre, para mejorar aún más las condiciones, y no conformarse con lo primero que te ofrecen, al menos así lo hice yo con mi hipoteca.
 
bomberocrossfit dijo:
Yo entiendo desde el desconocimiento, ya que no es mi campo, que lo que hay que hacer, es seguir mirando, unos cuantos sitios más, y después seguir negociando con lo que más te cuadre, para mejorar aún más las condiciones, y no conformarse con lo primero que te ofrecen, al menos así lo hice yo con mi hipoteca.
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Si claro, esta es la primera propuesta, estoy a la espera de la de otros muchos bancos. Estoy intentando informarme, para saber que es lo normal es estos casos, para ir familiarizándome con los términos y condiciones, y no me den gato por liebre.
 
Sigue mirando, el negocio bancario está de capa caída y encontrarás mejores ofertas

Incluso mira si te meten cláusula de vencimiento anticipado, es abusiva
 
Bueno, aprovechando, dejemos algunos consejos generales sobre el tema

Sobre la conveniencia de contratar, tasas y plazos

Lo primero que hay que tener en cuenta es que si tenemos dinero para pagar, pues mejor usar el propio que pedir prestado y guardar el propio. Es decir, como está arriba, sólo pedir prestado el importe que necesitamos y nada más que eso.

NUNCA comprometerse en préstamos de cuota ajustable por inflación, normalmente ese tipo de préstamos son a plazos grandes, y los ajustes pueden volverlos impagables.

Plazos más dilatados acostumbran tener tasas más altas, entonces elegimos el mayor plazo dentro de la menor tasa, en tanto podamos pagar la cuota. Generalmente dan una tasa para prestamos de hasta 6 meses, una un poco mayor par un año, mayor para hasta 5 y todavía mayor para 10. Entonces si por ejemplo nos podemos apretar para pagar en un año, bien, si no podemos y vamos para 5 en general es mejor hacer por el plazo completo.

Seguro de saldo de deuda normalmente es algo que conviene evitar. Se trata técnicamente de un seguros de capital decreciente. Si la prima es fija, la reserva es negativa y la aseguradora no lo va a hacer. Técnicamente, lo correcto sería:

- prima variable sobre la edad y el saldo de deuda en cada cuota. No se administra bien.
- un seguro de capital fijo con un beneficiario por la diferencia entre el monto contratado y el saldo de deuda.

Como normalmente los bancos tienen contrato con aseguradoras, y las aseguradoras generalmente son privadas y no tan confiables, este punto del seguro puede ser jodido.

Refinanciar o cancelar Cuando ya llevamos amortizada buena parte del capital, caso poder, lo mejor es cancelar total o parcialmente, eso hace que la cuota se reduzca mucho. Lo contrario, caso tener mayores gastos y no poder bancar la cuota, refinanciar - extienden el plazo bajando la cuota.
 
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